想问一下,提前还房贷,到底好不好?

由网友 华仔先森说车险 提供的答案：

作为一名资深银行贷款业务经理,专业金融领域从业者,我最有发言权！！

根据题主所问,提前还房贷到底好不好的问题,我们来聊一聊！！

针对以上问题,给您分析有以下3钟情形,

1,不用提前还款,还是按时每月还房贷

2,提前还款,全部结清或者部分提前还房贷

3,你有公积金,直接可以商转公就好了

根据您所提供的信息,房贷利率应该是5.88%,也就是之前房贷基准利率4.9%上浮20%的结果,这个利率,对于市面上的房贷业务来说还是比较均衡的,但是对于以后的无论是信用贷款还是抵押贷款来说,利率还是比较低的,因为后期如果需要资金,信用借款,融资成本都会很高的！

第一,对于做生意的老板来说,就相当于是现在银行给你贷款了80万,你拿去做生意投资,现在无论哪个行业投资收益率也会高于5.88%的吧,只要你的生意利润高于5.88%那么你就是赚钱,您说是吧！因为您贷款利率也才5.88%,每个月还款月供是5000（30年期）,对做生意的老板来说也没什么还款压力的！所以没必要提前还款,拿着这些钱去投资,做生意不好吗？？

第二,对于上班族来说,5.88%这个利率对于上班族来说不是很并不低,但是也不是很高,毕竟每个月也要还款5000块钱,也是有一定压力的,如果自己找到一个理财产品,或者找到一个合适的投资项目,年化收益达到5.88%,那么正常还房贷的话还是可以的,因为房贷利息和你投资收益是可以抵消的,相当于没怎么花钱,您说是吧？？收益率如果超过5.88%的话那您也是赚钱的对吧！再者就是你每个月需要还房贷,你手上没钱了,自己也会去挣钱,而不是在家里啃老！增加自己的赚钱欲望！

第三,你这边公司不是有公积金吗？？你完全可以申请商转公,只要自己公积金贷款额度和商贷尾款差不多的话就可以直接转,湖北省只需要1200的担保费就可以！如果额度不够,你再用自己的钱补足差额就好了,商转公完成后,除了第一个月还款是自己交钱以外,就不用你自己交钱了,他会自己划扣你公积金账户余额里的钱！！因为你自己也说了每个月公积金的钱和每月房贷月供差不多！！

第四,如果自己没有做生意,也没有什么理财,或者其他投资,那么你就把尾款结清吧,不用贷款,不用还房贷压力,也就不用承担利息了！如果一下没有那么多资金提前部分还款也是可以的！！

还有,我们也要考虑货币贬值的状况,现在的80多万,和30年以后的80多万货币价值能一样吗？？当然不一样！！因为通货膨胀的缘故,货币每年都在以2-4%的比例贬值！

所以综上所述,如果你是做生意的老板,那就建议你不用提前还款,还是继续还房贷,拿着这笔钱去做投资,扩大规模,去升值！如果你是上班族,有较好的投资项目和投资经验的话,也建议您不用结清房贷尾款,如果以上你都不是,那么就建议您还是把房贷尾款结清吧,降低你每个月的还款压力！！

提前还款时候,也有会三种方式供你选择！

1,月供不变,减少还款年限；

2,年限不变,减少月供还款额；

3,还款年限和月供金额都可以减少！

所以呢,你说提前还款一部分,然后把贷款年限缩短到15年也是可以的！！

如果是提前全部结清的话就不用考虑这个问题了！！

文末附上公积金贷款额度计算公式：

贷款金额和缴存基数,账户余额,缴存时长,年借款人龄四个因素有关

公积金可贷金额计算公式：

第一个公式

夫妻双方公积金缴存基数之和×12×35%×贷款年限

（贷款年限1,商贷贷款年限-已还款年限,

2,70岁或者60岁,这个看银行审批的贷款年龄-本人现在的年龄,两个条件同时满足）

第二个公式

夫妻双方公积金账户余额之和×20×缴存系数

（缴存系数六个月是0.5,一年是0.8,两年是1,三到五年是1.2,五年以上是1.5%）

两个公式同时计算,取最低值（每个城市不一样,部分城市只使用其中一个公式计算）,首套房最高不超过70万,二套房不超过50万,并且贷款金额不超过商贷金额！（每个城市限额不一样,城市越大限额也就越高了）

以上是我的个人愚见,希望对你有所帮助！

我是华仔先森,专业金融领域从业者,关注我,带你了解更多金融知识！！

由网友 诺哥哥和晏小妮子 提供的答案：

作为银行的工作人员,发自肺腑之言,给所有"房奴"们的建议是：如果你手里有钱,千万别想着去理财、去投资。安安稳稳的把房贷提前还了,才是最明智的选择。

有很多专家在网上说,提前还房贷不如拿钱去理财。

这就是糊弄人的鬼话,有几个普通人对理财很精通的？万一理财、投资亏本了怎么办？

而且房贷的利息,就不能简单的用几个点来衡量。你越是提前把房贷给还了,就越划算。

房贷的利息,特别的坑。尤其是在还房贷的前几年,你还的都是利息。

像我自己也有房贷,我是16年在武汉三环附近买的房子。当时房价还不贵,只有9000一平。

我贷款了60万,分期三十年,每个月还贷3000块钱。这还是因为首套房,贷款有优惠,只有4.69％的利息。

到现在22年的3月,我房贷还了快6年的时间,总共还了20多万。

前些天的时候,我想着房贷已经还了这么多年,应该少了不少。谁知道,打开手机银行一看,差点没把自己吓傻。

我这么多年,还了20多万的房贷,结果本金只减少了5万。剩下的15万,还的都是房贷的利息。

这真的是还了一个寂寞！

很多人会说,你购买的时候,贷款选择的是等额本息。如果你选择等额本金,就不会出现这种情况。

你以为我不想？

可是当时买房贷款的银行,就只能选择等额本息。而且公积金贷款,都不支持。

你想买他的房子,就必须按照他的方式来,你根本没有选择的余地。

而且,我也计算过。贷款60万,选择等额本息和等额本金,三十年就差了6万块钱而已。分平均到每个月,就一百多块钱。

即使当初选择的是等额本金,前期每个月还的钱多,还的大部分还是利息。

像我购买的房子,这几年是涨价了。但是我计算过,除非我提前把房贷还了,居然房子涨价没有任何的意义。

因为涨价的部分,都被银行以房贷利息的形式拿走了。

所以,有钱一定要以前把房贷还了。越早还完房贷,就越划算。

投资理财的收益,根本不可能达到房贷的利率

现在国有银行,定期一年,利息只有2.1％。

定期两年,利息只有2.6％。

定期三年,利息只有3.25％。

除非你是公积金贷款,利率比较低。否则商贷的话,利息要远远高于存款的利息。

如果你去投资理财,像国债,三年期利息3.35％。五年期利率,3.52％。

大额存单,你即使金额在100万以上,也很难超过年化4.0％的收益。

另外,像银行稳健型理财,预期收益都在3.5％-4.0％之间。

而且理财的收益,都是有波动的。很可能满期以后,拿到手的利息只有两三个点而已。

万一你点子比较背,甚至可能出现本金有亏损的情况。

去炒股呢？去做生意呢？

不是我打击你,普通人炒股,就是去当韭菜的。普通人做生意,就是去交学费的。

所以,想依靠投资理财,收益能超过房贷,就是在做梦呢。

谁会上的诱惑很多,你不提前还房贷,你这钱也很难真的存下来

哪天你同事买了一辆新车,在你面前显摆。你可能一气之下,就把这钱拿去买车了。

哪天你身边的人,买了一个名牌包包,或者是名贵奢侈品。你也可能经受不住诱惑,也去奢侈一把。

所以,即使你不把这钱还房贷,想要真正的存下来,也很难。

社会上的诱惑太多了,一个不小心,你惹上不良的习惯,再多的钱都可能会被你败光。

到时候,你是财房两空,什么都没有得到。

分期几十年的房贷,真的是像一座大山一样,能压的一个家庭都喘不过来气。一辈子的房奴,一辈子都在给银行打工。

等你哪天把房贷彻底还清,你会发现早晨的空气,都更清新一些。

无债才能一身轻！

由网友 pelkll 提供的答案：

感谢邀请。房贷要不要提前还？别去说什么本金本息哪年哪年还最合适,就告诉你一点,听完你自己决定还还是不还,直接上干货。

第一,要不要提前还只取决于你多余的钱有没有更好的投资渠道。比如你贷款100万,现在你手里攒了10万块,如果这10万块钱你只能只会存在银行里的话,废话不多说,提前还了吧,因为只要你提前还了这10万块,银行就会把你这10万本金减掉,按照90万来重新给你计息,利息就是上万。

第二,如果你有其他的投资渠道,收益率能够超过房贷利率,比如你的房贷利率是5.45,如果你的投资收益能够高于5.45,你就不要提前还,因为你的收益完全能够覆盖你的房贷利息。也就相当于你借银行的钱去挣钱了,为什么还要提前还了？

第三,还有说什么等额本息,只要还款超过一半时间就不要提前还了,因为前面的大部分都是利息,这句话没错,但是很扯淡,你后面难道就不需要利息了吗？就不还利息了吗？该还的已经还了,该还的还是要还的。

第四,大部分银行提前还款都是以万元为单位的,几万几万,至少有的还有最低还款额,比如3万或者5万,还有的一年只能申请一到两次提前还款,多问问你的银行,要么还了,要么再买一套。记住啊,有钱人的钱是从来不存在银行的,所以他有钱存银行的真没几个钱。

由网友 扶窗听雨 提供的答案：

处理方法很简单。你总贷款期限30年,现在才还了2年,还有28年要还,那么长的时间本金加利息真的很高了。你提前还款只需要多还剩余本金的违约金就可以了,我想这个违约金比28年的利息低的多了。

你可以先去银行咨询一下提前还款违约金是怎么收的,然后再让他们帮你查下剩下28年总共一起还要还多少钱,两个数据一出来自己比较一下就知道要不要提前还款了。

由网友 退休董爷爷 提供的答案：

提前还房贷,对于买房的人就是想少付些利率,和卸载压在身上的沉重的负债的负担。

但是,银行方面条条框框很多,购房合同里霸王条款：比如；买房人,买房之后,限制不准几个月内付清贷款,必须在半年或三年以上才准许购房人付清房贷款等等。霸王条款我们怎么算得过银行呢？都是银行独家讲了算的。

由网友 财经六便士 提供的答案：

在手里存款充足的条件下,是否应该提前还清房贷,对于每个人的情况来说是不一样的。

首先,讲一下公积金还款额度的影响。每个月公积金和还款额差不多的情况下,利用公积金还款未尝不是一个好办法。公积金的缴纳额度大趋势都是逐年递增的,最近是由于经济不好,一些企业可能会降低缴纳比例,但未来预计还是呈增长趋势。这样,自己每个月的实际还款额并不多。

第二,讲一下贷款利率的影响。5%以上的贷款利率,实际上不算高。但对于普通老百姓来讲,一般的投资理财都达不到这个收益率,除非投资于3年以上的固定期限理财产品,才有可能达到。因而,很多人手里有了存款之后,都会想着提前还款。

第三,讲一下个人职业和兴趣爱好的影响。公积金额度在5000元,所在城市应该为省会城市或经济较发达城市,个人收入税前大概在2万元以上,只要不是北上广深,在当地都算不错的收入水平,说明你的个人能力和单位都算不错,如果有兴趣,可以学一学投资理财知识了。当你的理财水平超过贷款利率水平,考虑提前还款也是不错的选择。

由网友 刘经理nj 提供的答案：

1、在实际工作中,我从不劝别人提前还款,但也不阻挠任何人提前还款。最多问一句,你钱存好了吗？部分提前还款,一般会有两种结果：一是以后每个月的还款额变少了,还有就是这笔贷款的期限变短了。八成的人会选择缩短还款期限。由他们去,多一句话我都不会讲。

2、要不要提前还款,最多和家里人商量商量,不要去看公众号,也不要人云亦云。更不要去问银行。自己回家照照镜子,这部分钱在你手里,理财的收益能不能比银行贷款的利息高,如果你达不到这个利率,那就去把贷款还了吧；我一年理财的收益妥妥的最少10%,在这个前提下,贷款才不着急着还。对于个人理财来讲,融资和负债在我的家庭资产负债表上是不可或缺的；

3、精细地算账,现在的老百姓是缺乏这种技能的,但通常会对鸡毛蒜皮的利益看在眼里。行走江湖,注定要吃亏的就是这部分人。好在,这种收益的差别不会让他倾家荡产。缩短期限,就是你拿自己的钱,去还未来的本金,未来的一个月或者几个月。如果你的贷款到期日是2029年12月20日,那一定从2029年12月20日开始,往前还。因为通货膨胀,今天的1块钱到那时候购买力就只剩6毛了。拿今天的钱还未来的钱,这不是傻是什么呢？

由网友 我在武汉南湖边 提供的答案：

我觉得,对于你这种情况,还是提前还款的好。

作为工薪阶层,有固定的工作,每个月有固定的收入,也缴纳了一定比例的公积金,如果不考虑不辞职,不自己创业,把每个月赚的收入存银行,或者买理财,其投资回报也就是3-4%,而你现在要付出的利息是超过5个点的。现在能超过5个点的理财产品很少,且好多理财产品也有一定的风险,没有保本的承诺,是很难达到的。信托产品的收益会高一些,但是一是时间长,二是需要的资金量很大,一般得一百万或者更多,三是有一定的风险,但是总体风险还是可控的。如果拿工资收入去炒股,想获得超过5个点以上的利息支出,难度也是很大的。因为炒股的不确定因素很多,有一赚九亏之说,风险很大,甚至有可能血本无归。高利贷更不能投资,一是国家不允许,不保护,二来说p2p跑路的事情经常报道,不建议p2p投资。因此对于你目前的状况,我是建议提前还贷款的。

如果说你哪天要投资创业了,需要资金周转来维持你的业务,那我是完全支持你继续贷款的,不支持提前还贷的。因为相比较来说,房贷是贷款利率里面最低的,因为,在银行眼里面,房屋资产是优良的资产,保值增值率很高。如果你把贷款还了,再去商业贷款,你不可能能找到这么优惠的贷款利率了。

最后有一个建议,如果不考虑还款,你现在可以把商业贷款转换成公积金贷款,那贷款利率是可以承受的,理财的利息收入是可以支持贷款的利息支出的。

个人观点,请批评指正。

由网友 大叔长安沐风 提供的答案：

可以还一部分,但用不着提前一下子还完,特别是在疫情期间,你手里有钱,心里不慌。

我西安一个朋友三年前就跟你一样,遇到同样的问题,他现在住的房子每个月有2300元的贷款要还,当时手里有点钱够一次还清房子的贷款了,但是他没这么做,而是花三十多万,买了一个多层的近七十平方米的小房子。当时,他家很多人都说他脑子有病,买了一个又老又旧的多层楼房,将来肯定后悔。三年过去了,今年五月份,西安的疫情得到了控制,有一天他打电话请我吃饭,我说疫情刚好点,吃什么饭啊。他说他刚把小房子卖了,赚了二十多万,很开心,所以要请我吃饭！

吃饭时,他说他家里人这几天又猛夸他决策正确,早忘了当初反对他买这房子所说的话。

通过这个例子,给我上了一课。科学投资、合理理财,比你只埋头挣钱要重要的多！

所以,我的建议就是,银行的钱先别急着还。首先,在目前这种疫情情况下,手里这点钱可以保证你全家人生活无虞；其次,也不要随便投资,可以放到正规银行做理财,收入比较保险。我刚才讲的西安的朋友算是运气好,刚好赶上西安房子这几年涨价,他买的小房子才赚了钱；下一步,西安房子还会不会涨价,谁都不好说,所以也不敢劝你投资买房子。再说,我不知道你在哪个城市,如果是三、四线城市,甚至是五线城市,目前的情况,谁知道房价是涨还是会跌？跌到多少？所以投资买房的预期收益就更难预料了。

我不知道你每个月需要还多了房贷,如果每个月的房贷很多,比如超过5000,以西安为例的话 ,那每个月的压力还是比较大的。这种情况下,还上一部分我觉得也是可以的,降低一下你每个月的还贷压力；但是,千万别把手里的钱都拿去一下下还了房贷。

总之,在疫情期间,还是现金为王！

希望我的回答让你满意！

（图片来自网络）