关于保险的保额,要不要考虑未来的通胀和收入因素?

由网友 平民经济学人 提供的答案：

考虑通胀,你的保额要扩大几倍,那交的保费就同比扩大几倍,您愿意吗？

医疗险重疾险受通胀影响真的蛮大的。而年金分红险受影响不大,可以抵御通胀。

我最近把我10几年前买的保单拿出来整理了一下,发现了和题主一样的问题,保额很低,但保费却不低,那个年代预算很有限,省下钱来买了保险,结果……

用合不合算来评价的话,以前买的保险很不合算。

举个例子,以前花1000块只能买几万的医疗险,几万的意外险,几万的重疾险,杠杆低到令人发指,发生了风险,根本不顶用。

现在,重疾险的杠杆变化还是不大,但意外险和医疗险的杠杆倍数增大了很多倍,意外险都已经能达到10000倍杠杆,医疗险有3000倍杠杆。

对比于香港(全世界最长寿地区)的重疾险,我国目前的重疾险普遍杠杆倍数是严重偏低的,未来一定会增大。

我认为长期医疗险是必买的,每个人早晚会生病,而且杠杆高,投入低,保障高。意外险杠杆最高,但发生机率很小。

重疾险呢,只能这样说,尽量在杠杆最高时买,即年龄越小买越合算,刚出生买最好。年纪越大,保费越高。

如果想抵御通胀,那就买年金分红险,红利也不要取出来,放在里面利滚利,100年后,定能滚个天文数字出来。

由网友 保险玩胜利 提供的答案：

能提出这个问题,说明题主很有保险意识,对保险及个人财务管理一定有很好的见地。

保险就是一只家庭经济的稳定器,以当前的确定支出,购买一份安心和保障,以防止未来的不确定而导致的财务倾斜及崩溃。人吃五谷杂粮,物有灾变难料,每个家庭就是一艘河海里的行船,必须拥有自己的"压舱石"。

关于保额的选择或确定,就是以"未来倒推现在"的方式,举个栗子,投保重大疾病保险,要考虑未来三十年乃至四十的时候自己的家庭年支出的三倍左右来确定保额,也就是说万一家庭经济支柱因病失去收入,要确保在两到三年内不致于生活品质受影响,生活尊严被低估。要知道,重大疾病保险金不仅仅是用来治病的,更是用来家庭托底的,毕竟一病之后,一方面收入下降,另一方面营养费护理费却呼拉拉上升,现在的医保体系大约能解决一半左右的直接医疗费用……

恶性通胀靠保险无法解决,实话,另一句实话是靠什么都无法解决。理财性长期寿险的收益都有复利因素包含其中,与银行单利相比,一定程度上可以抵御未来的通胀压力。

话短,没表达清楚,抱歉!

由网友 说保险的海哥 提供的答案：

这就是用钱能解决的问题,偏逢没钱……而通货膨胀,恰好就成了"没钱"的一个借口。

对于有钱,通货膨胀只要幅度不快不猛,有钱的越有钱,大不了加保；而没钱的人,无论通胀是快,是慢都在为钱少而奔波,只不过通胀情况下钱越来越少。

一、过远的期望

1、未来经济是缓慢的通货膨胀,还是波动的通货膨胀我们不知道,我们只晓得未来是属于"通货膨胀"。

2、明年我们自己收入如何,明年国家经济发展如何；10年后我们会怎样,国家会怎样？很明显,我们都不知道！我们最多依据当下的情况进行推断,或者依据历史数据演算,或者根据历史同样情况来猜测。如果我们能预测未来,那是再好不过……

基于上述两点,我们发现很多人买保险,完全就是两个极端：

动辄"管一辈子,这份保险就够了",这种把所有寄托一份保险；

要么就是"以后50万只值现在5万",这种是悲观未来而不愿意做任何准备！

这种无法正视未来,如何能买对买好保险？

二、时间之下的保险

其实保险没错,错的是"钱"不在是金属,而是变为一种信用体系。

对于没钱的人,在预期未来通胀的情况下,买保险就需要转变一些观念：

例如,保额规划为未来10年内,预期通货膨胀下的医疗成本；每间隔3/5年体检一次保单,根据实际情况调整。用当下有限的钱,把自己的保障弄到最好。

三、保险

经常看到一种保险销售理论"没钱的人,更加应该买终身型保险或者返还型保险",理由也让没钱的投保人们心动：终身型保险身故了还能赔一笔钱给家人,返还型保险到期返还已交保费,无论如何,我们的保费没有损失。

不懂保险的人一看,贼TM有道理！但是真的懂保险的人看到了,往往破口大骂"割韭菜连穷人都断根的割"！

举个例子,就能明白为何会骂这种忽悠了：

假设某个家庭,一年最多能拿1万来买保险,毕竟房贷,生活压力,孩子上学都要钱。

按照上面的理论,一个成年人30万保额的终身重疾险,一年轻松上万,问题是其它家人没保险,这个买了重疾险却没有其它保险。虽然这个成年人以后终老身故了,能赔30万保额给家人,看起来是保费无损。但是明明1万可以规划好一家三口的保险的,现在一个人用完不说,保障还不齐全,这就脱离了我们的实际需求了！

后果就是：遇到了其它非重疾的病无法赔,其它家人生病、意外自己掏腰包；全家仅有的保费被坑到了一份保险里面,退吧莫名其妙损失上万,不退把家人没钱买保险,未来还得缴费好些年。这是现在很多人买了保险的常态！

多说无益,留给各位看官自己思考。

若我们回答有用、能让你思考,给个关注,点个赞。评论区见！谢谢大家支持。

如有保险需求,可以联系我们。

由网友 GO基金保险说 提供的答案：

我个人认为一定要考虑通货膨胀,理由如下

社会经济发展,市场上的钱肯定会越多,通货膨胀大概率是延续的,而且合理的通货膨胀是有利于经济发展的。

通货膨胀短期看没有什么,但是加上时间,20年,30年,从这个纬度来看,通货膨胀的杀伤力是很大的,5%通货膨胀率,20年后市场资金增长就是2.3倍。相应的工资也会同样上涨。同样面值的钱会越来越不值钱。

未来的钱不值钱,保险应该怎么买？个人财富怎么管理？

保险优先购买消费型产品,也就是到期不返还本金,相同保障额度的这类产品价格更便宜,对我们当下财务压力小,可以留更多的钱做其他投资。重疾险,寿险,都建议买消费型产品。储蓄型的产品可不可以买,肯定是可以的,适当的配置,作为养老用,对社保养老做补充。

返还型保险不建议购买,虽然到期无理赔事故可以返还,但是价格太贵,太消耗当下资金了,30年后,这笔钱资金变得不值钱了。就像20年前的保险产品一样,以前几百块买的保险,保险额度2万块的,到今天这个几万块钱其实不值钱了。

买消费型保险,省下来的钱理财,保障也有,理财也做了配置,应该还是很香的。

一家之言,仅供参考。

由网友 保险经纪人瓶子 提供的答案：

当然需要考虑,买保险就是买保额,保额可以说是相对最重要的因素了。尤其是重疾险,购买的最佳时机就是当下,因为随着时间的推移,年龄的增大,身体上的小毛病可能会越来越多,到时保司是否能承保也说不准。一次性能买足额是最好的。

但同时,保障类保险的支出最好不要超过年收入的10%～15%,对大部分普通中产来说,重疾保额到100万是比较理想的,30岁左右的年纪,保费就要2万每年（当然便宜的或者更贵的也有,这里说一个大概平均范围）。这就要看保费的支出个人是否可以接受。能接受最好,如果觉得有些压力就只能先保障一部分,后期再增加。

这里同时不建议您买中短期（定期）重疾险,毕竟重疾的发生是跟年龄的增长密切相关的,买就买终身。如果预算不够,宁可买消费型的也不建议买定期的。

由网友 路红强在这里 提供的答案：

我是路红强在这里,从事保险有三年了,你提的"关于保险的保额,要不要考虑未来的通胀和收入因素",我个人观点如下：

一、根据自身情况合理选购保险

很多人都买过寿险,买多少保额很多人是不清楚的,保险是风险管理工具,买什么保险,买多少保额,要从应对风险管理的客观需要出发,并且要结合个人的收入情况来量力选购,既不能太多,也不能太少,一定要合理。

二、人寿保险的分类

人寿保险包含三类产品：定期寿险、终身寿险和两全保险,每种保险都有不同的作用,买法千差万别。

三、人寿保险的作用

定期寿险：提供定期寿命保障,保额之少要达到年收入的10倍,保障期限一般为10年或20年,这类保险适合各类人群。

意外伤害保险：提供因意外造成人没了或者伤残保障,保额至少要达到年收入的10倍,保障期限为10年或20年,适合各类人群。

意外医疗保险：因意外造成需要看门急诊和住院,承担意外医疗费用报销,保额是意外伤害保额的10%,适合各类人群。

住院医疗保险：只要是承担住院期间的医疗费用管控问题,保额是本地区社会平均工资的20倍,可以同时选择百万医疗保险和小额的住院医疗保险,最好选择没有免赔额的百万住院医疗保险,适合各类人群。

重大疾病保险：承担因重大疾病导致没有工作带来的收入损失和后期康复费用,保额要结合医保、未来的医疗费用上涨因素,确保足额解决大病费用问题,根据家族有无慢性病或者遗传病史来确定医疗费用上涨率,没有家族病史或遗传病,考虑医疗费用上涨率是6%,反之医疗费用上涨率是8%。至于选择哪种大病保险,还要看家族长辈的寿命年龄来作参考,寿命比较长,家庭经济收入是中高人群,选择终身大病保险,保额低保费高；家庭经济收入不高,可以选择定期大病或者防癌保险,保费低保额高。

终身寿险：提供一生的寿命保障责任,主要用于遗产规划,适合高收入人群。

两全保险：承担生存和身故两方面的责任,且以领取生存保险金为主,这种保险主要用于资产保全,适合中高收入者长期管理现金遗产。

四、各类人群适合保险

如果您是工薪阶层或者中产消费者、各类人群,最多投保定期寿险和意外伤害、意外医疗保险、住院医疗保险。

重疾根据自身经济情况是否需要,如需要结合医保、物价上涨因素来决定未来保额是否足够,是终身大病保险还是选择定期大病保险根据自身家族情况来参考。

如果说您的钱很多,有生之年用不完,需要考虑传承财富的问题,可以考虑终身寿险,保额是根据传承财富的总量设计。

如果您是中高收入阶层,需要长期保全资产,可以投保两全保险,保额是根据保全管理资产的数量设计。

我是路红强在这里,希望对你有所帮助。请转发、点赞和关注,在评论区留言讨论。

由网友 乐逍遥Mi 提供的答案：

保额一块的话是需要你不断的去增加的,不是说你买一份保险就够了,因为这个时代的变化,每年都有各种各样新的病种发生,可能10年后20年后疾病种类会增加到200种,300种都有可能,目前到2020年市面上的保险。已经高达180种了。所以说,保险的保额并不是一次性买完而是逐年递增。

由网友 小黑道道 提供的答案：

一定要考虑未来通货膨胀因素。

就讲一下三十多年前的一个事情,当时工资每月五十元,推销婚嫁保险的讲一个月投十元,二十五年后可以获得好像是几千元吧,但是那十元可是工资的20%啊,二十五年后,月工资是三千。大家说说这不亏死了。所以不考虑通货膨胀购买保险非常不可取。

再说收入因素,如果不考虑自己未来收入能力,盲目的买保险,一旦遇到收入降低或没有,你就会没有能力支付保费而违约导致保险失去作用和损失。

保险品种设计都是经过精算师精算后,保障的是保险公司的利益。记住保险只是为了万一的风险而设计的。所以不要把保险当作投资去做。

由网友 李先生的日常迷思 提供的答案：

通胀这个问题,我也遇见过很多次,一般我不是喜欢解决这个问题,因为大多数都是不想买的心理问题。今天遇见这个问题,我简单粗暴的讲解一下

1、什么时候不用担心通胀？把钱花出去,大家都知道对吧。

2、谁不用担心通胀,或者说你什么时候不用担心通胀？这个答案有限吧？说出来有点赤果果的,就不说了。反正不是你,也不是我。

3、你担心通胀有用吗？你知道如何避免吗？直接回答啊,没有吧？避无可避啊。

4、一个现实的问题,保额在未来的十年二十年以后,会不会不够用？答案是肯定不够啊。解决方案就是,每年做办单检视,发现什么时候保额不够了就加保。

这里可能会有很多人说,你看,保险的套路出来了。问题是,你换个角度看看保险以外的东西,买个汽车几十万,你能开几年？买个衣服几百几千几万,你能穿几年？为何到了保险这里就要是套路呢？

再举个不恰当的比喻啊,比如有人担心吃饭会噎死,所以不吃饭了？比如人总要死,就不活了？是不是觉得有点无可理喻啊？其实我遇见这样的问题的时候,也是这样的心情。

最重要的是,你需要不需要保险？

我是李先生,客观、中立、专业的保险经纪人,欢迎关注咨询。