房贷利率降至3.7%,那处于高位利率的老百姓怎么办呢?_房贷利率降了多少?

由网友 白猫学堂 提供的答案：

未来的房贷利率,大概率会越来越低。

现如今买房的人越来越少了,房产的流动性越来越差。

关键问题,普通大众现如今都赚不到钱了,贷款的意愿越来越低了。

不论是3.7%,还是3.5%,即便跌到3%以下,老百姓也不愿意去贷款。

赚钱困难,哪有去贷款的想法,回头还不起了,问题那就大了。

在当今的大环境下,有贷款意愿的老百姓,真的是少之又少。

对于高位贷款,并且采取固定利率的老百姓来说,最好的出路,是提前还贷。

别人的贷款利率3.7%,你的贷款利率4.5%,那还贷金额就差很多了。

如果贷款100万,30年,贷款利率4.5%,那么理论还款金额是182万。

但如果100万,30年,贷款利率是3.7%,那么理论还款金额只有165万。

两者足足差了17万之多。

如果有一些房贷,是在当时的高位,5.5%左右选择贷款的,100万,更是要还上204万之多。

可以说房贷这一轮的降息,把之前非LPR,固定利率的贷款者给坑惨了。

有一种说法,就是想办法去低息贷款借钱,把高息的还上。

如果真的有途径可以操作,其实也不失为一种不错的方式。

但大部分老百姓,其实是没有存款储备的,所以提前还贷的能力是偏弱的。

这部分老百姓,只能自我安慰,当时买的房价低,还是赚的。

这种自我安慰的形式,可以让每个月都要多还贷的人,稍微感觉没有那么的吃亏。

房贷利率降低,本身还会给银行一定的压力,银行的存款利率会有下行的趋势。

可以说是牵一发而动全身。

但就在这种刺激下,居民房贷的意愿,仍然在不断减弱。

3.7%的低息贷款,甚至低于某些银行给出的大额存款的利率,已经存在套利空间了。

但房价可能下跌的预期,导致了老百姓不愿意买房,更别说是负债买房了。

现如今买房,尤其是贷款买房,一定要谨慎,尤其是针对真实负债的投资者。

断供潮,正席卷而来。

作为广大的老百姓,现如今的第一要务,是降低负债。

存款还贷款的现象,未来会越来越普遍,因为负债会让他们感觉到强烈的不安全。

如果还没有人买房子的话,预计房贷利率会进一步下降。

最终,不差钱的富豪,继续贷款买房,从银行借走低息贷款,拥有优质的房产。

而他们自己手里的钱,还能做套利,赚取市场的投资差价。

这也是为什么富人越来越富,穷人越来越穷。

因为富人有能力去负债,低息的负债让他们更加富有。

穷人没有能力负债,一旦供给的现金流断了,就会被负债压得喘不过气来。

即便如此,对于老百姓来说,第一步要做的,依旧是稳定现金流。

简单的说,就是要尽力保住自己的工作,确保不断供,有钱能够供给。

最惨的不是那些必须买房的刚需。

最惨的是当时错误的预估自己赚钱能力,选择了"豪宅"的普通人。

年薪200万,买2000万的房子,贷款1400万,看似还款压力并不大。

现如今,200万的工作没有了,年入100万都很困难,那这些贷款压力就无比巨大。

即便选择了LPR,贷款利率一降再降,每个月少还几千块,也丝毫解决不了贷款的压力。

比起多支付一些利息,稳定的赚钱才是这些工薪阶层当下最应该思考的。

我们还应该思考一个问题,就是关于过度负债。

银行允许的贷款金额,最高是70%。

但很多普通人,实际首付部分都是有很多借款的,负债率可能高于80%。

而健康的负债,理论上应该低于50%,否则后果不堪设想。

所以,第二步就是要降负债,即便当下有稳定的现金流,也要尽量控制负债金额。

原因很简单,因为负债成本会极大的消耗现金流。

最后一点,也是想告诫广大老百姓。

房地产的时代已经是过去式,即便贷款利率极低,也不要去买你用不到的房子。

投资这件事,不属于老百姓,未来房子的增值属性,也只属于头部的那些富豪们了。

由网友 彧媆的蜗牛 提供的答案：

如果我当初的利率是3.7就好了,看到现在低利率真的是羡慕嫉妒恨呐,现在我一个月房贷高得让我想死的心都有,真的是高利率,高价位,跟中大奖一样,平时也没见自己运气有这么好。

我的房子是2019年买的,当初利率挺高的,我们没有别的选择,是开发商绑定银行,当时是5.2,房价也很高,买的时候单价都23000了,这两年房贷利率陆续下降,确实也给我们减了点,但好像作用也不是很大,跟没减差不多。

我们问银行,刚开始银行也给我们打马虎眼,他所说的那些东西我也不是很懂。

大概意思就是我们在申请贷款、签署合同时,要注意,你选择的是浮动利率还是固定利率？如果是固定的话,跟你就没有什么关系,你当时贷的多少利率,以后就是多少？

浮动的话就需要注意贷款利率的计算方式是怎样的,你加点太多。只看基准点没用的。以现在LPR来看。我们在这之前买的都是坑。我4.2加了1。就算基准降到3.7。利率也得4.7。与目前比还是高好多。这就是LPR的妙处。因为他可以加点。并且一年调一次。

我是前两年七月份贷的款,后面听说利率下降了,我就六月份忙着打电话给银行问利率现在都下到四点几了,而我的还是5.2啥时候降到四点几？后面工作人员跟我说,因为我贷款是七月份贷的,所以要等到今年七月份才会下调,就算降到4.0,加上加点,我们利率还是5.0

如果利率降到3.7,加上基点还是4.7,而且这个加的点数好像是他们说的算,反正我是搞不太清楚,所以我现在每个月的利率还是5.0,根本就不像人家所谓的三点几四点几

也就是高低他们说了算。请君入瓮后就不是你说了算了。以目前情况,房价不涨就是赔钱。反正利息是很高。

我们以前是5.2的时候,一个月房贷是7900多,今年七月份以后调整,好像每个月就少了100多块,房贷7700多,其中利息就到了6000多,只有1000多的本金。

如果利率是3.7的话,每个月就还6600,差不多少1000多,一年就少一万多,30年就要少30多万,看看这些都是多掏的钱。

还有就是如果你买的房子还没满一年的话,就算降得很低,跟你也没关系,要有所调整,必须满一年以后,才会给你重新调。

感觉现在利率低,只是针对的一套房子还没有买的人,目的自然是刺激市场,鼓励大家买房,这房子不好卖了,而已经买了房的人不在新政的"照顾"范围内,所以就悲催。

对于像我们已经有了贷款的人来说只能听天由命了,竟然当初做了这个决定,就得自己负起这个责任,也没办法,谁叫我们买的不是时候嘞？

如果觉得买了实在是亏,那可以想办法把房子卖了,现在这个行情,房子比较难卖,基本上是有价无市,就算你把房子挂出去,几个月都没有什么人来看房？那就只能掉价卖,但肯定也会割肉一般地疼。

因为我们房贷利率太高了,一个月还的利息也太多了,按我的房子,我每年就要交十万左右房贷,用的是等额本息,前期付的全是利息,现在一年只有一两万的本金,有八万左右都是利息。

如果付了两三年的利息就相当于房子总价多掏了几十万,就算房价不跌也是亏的,更何况房价现在还跌了一点,就亏得更多了,亏了单价,亏了利息。

所以没办法,只要能撑得住,都只能撑下去,如果发展得不错,尽量把贷款,先还一部分,这样来减少我们的压力,哪一天发财了？有钱了赶紧全款给付了,就不用担心银行的利率问题了。

不知道大家的利率现在是多少？降了以后你们的有没有改变？

由网友 行走天涯解读人生 提供的答案：

房贷利率降至3.7%,那处于高位利率的老百姓我认为只有提前还清房贷与继续按约定的利率还贷两种办法。

买房的时候房贷利率就有固定和浮动两种以供选择,当初选择了浮动利率的自然会随着变化降至3.7%,而选择了固定利率的是不可能随着房贷利率的变化而浮动的,就只能继续按以前约定的利率还贷了。

虽说有些业主难以理解,但是细想一下,假如房价上涨了或者是房贷利率上涨了,你会补缴上涨的部分吗？本着有便宜不占白不占的惯例,答案是否定的。既然如此,自己曾经的选择,无论以后如何变化,含泪都要忍着。

虽然看起来有些残忍,但这事如同人生的因果报应一样,每个人都必须为自己当初的选择买单。

以上仅代表个人观点。朋友,你认同我的观点吗？欢迎留言。朋友,如果喜欢我的文字,敬请关注@行走天涯解读人生

由网友 隆门财经 提供的答案：

不听就吃亏了。2020年房贷利率转换时,很多朋友都在问我转还是不转,给他们说根据利率走势最好转为浮动利率,可以节约一笔利息,结果有人不屑一顾,这下后悔了哇。

回顾2021年初的首套房平均利率都是5.51%,有的中小银行甚至超过6%,工薪阶层是有点吃力。而随着多次降息的落地,如今房贷利率降到了地板价3.7%,几乎腰斩,所以如果当时选择了浮动利率的朋友,现在月供利息至少节约1/3,这不香吗？那么没有转换的朋友,还维持在天花板上的朋友,是不是就没有办法,任人宰割了了呢？肯定不是。

主要分公积金贷款和商贷两种情况

一是住房公积金贷款的朋友根本不用担心,最省事。因为按照人民银行规定,公积金贷款利率一般执行"一年一定"原则,简单说就是只要利率下调,我们的合同利率就跟着下调,不用自己操作跑腿,银行系统自动就调整了,是不是很爽。

但要注意两个问题,一是公积金贷款利率是由央行专门颁布,与银行贷款利率下调关系不大,属于两条线,虽然趋势相同,但步调和幅度在实际中并不一定相同。也就是说,银行调息了公积金并不一定调,什么时候调以及调多少,具体以央行公布为准,不要道听途说。

二是公积金"一年一定"利率调整日一般是每年1月1日,也就是说遇到中途调息,一年期以内的会继续以原利率执行,而一年以上的,也要等到到次年1月1日才执行新利率,以此类推每年都是一样,急着降息也没卵用。

下面重点说一下商贷利率的转换,稍微复杂一点。

2020年央行通知,商贷利率转换的截止日期为当年8月31日,客户自愿选择两种方式,一是基准利率lpr+基点固定利率（一般是合同利率）,二是基准利率+基点浮动利率,如果超过最后期限没有申请转换的,银行默认为固定利率。

所以那些当时选择浮动利率的,毫无疑问今天吃到了甜头,而比较固执的,或不重视的,就有可能至今维持在高位,高额利息压的喘不过气来,怎么办？

因为按照相关规定,利率转换每人都有一次机会,所以如果过去没有申请过转换的,即使超过了最后期限,很多银行至今还是同意转换为浮动利率的,大家不妨试一试,面子没有钱钱重要。

至于那些曾经申请了固定利率的,要再次转为浮动利率,显然银行是不会同意的。不过为了降低利益支出,还有三个办法。

一是如果条件允许,不妨一次性还完,结清贷款。因为毕竟目前存款理财收益都下降厉害,所以即使持有现金想获得利差也很困难,不如合理减轻负债。

二是条件差一点的,可以考虑部分提前还款,同样可以节约部分利息,不要与钱过不去。

三是努力争取商转公。目前很多地方都在试行灵活就业人员参加公积金,如果你过去无固定工作,没有公积金,这就是一个机会,包括其他类似情况,先参加公积金,一段时间后就会获得公积金贷款资格,那就申请商转公,彻底把利息压下来。

由网友 蓝天使之光 提供的答案：

房贷利率降至3.7%,我看到这个数字时心都在滴血[流泪][流泪][流泪]

这要看你签的是固定利率还是浮动利率了,但浮动利率调动后,月供减少的金额也不多的。因为加的点永远都在。

（房贷lpr加点是根据人民银行公告,房贷利率定价基准按照"等价转换"原则,通过现在的利率水平倒算出加点数值,再根据"lpr加点"执行贷款利率。即在转换后的每个利率调整日,利率水平=利率调整日前一日的lpr+转换时确定的加点数值。）

之前处于高位利率的老百姓怎么办呢？

以下是我的建议,看你适不适用：

（纯属个人观点,不喜勿喷）

第一种方法：提前还款（最实用）

（这种方法就是尽量想办法可以少还一点利息,房价本金是没有办法改变了）

前几年买房的人无一不是高位接盘侠！

包括我本人,我当时买房的时候也是头脑发热,做了一件这辈子最最后悔的事情,当时是6.1%的商贷利率,看着如今的利率一直往下降,房价也有所下滑,还有购房的各种优惠层出不穷,有送家电家具,有送装修的,有送物业的,有送车位的（这个是比较偏的位置）等等,心都在滴血,真的是想跳楼的心都有,但是也于事无补啊,买都买了,反正是自己住的,就不要想太多了。

你自己有存款就最好,又没有急用钱的地方,能提前还就赶紧提前还,利息真的能节省不少,及时止损！

如果自己钱不够的,如果你有亲戚朋友比较富有的,可以先跟他们借钱来把房贷还上,可以先还一部分,有能力的就可以全部还完。你的亲戚朋友的可以慢慢还那种,可以省不少利息（前提是你亲戚朋友要有闲钱哦,不会跟你要像银行那么多利息的哦）

第二种方法：把房子卖了,再买一套

这种方法一般不建议使用,因为现在楼市的价格都是往下走的（除非你之前的房价是比现在低了很多的）,你这时候卖房子,可能会亏得更严重,试问有谁还愿意高位接你的二手房呢,再说一手房都已经这么的饱满了！

或者是你有两套房子,一套已经还完贷款了,可以抵押去银行贷款,再去还另一套的房款,关键要抓紧还银行贷款,时间越长越不划算。

或者是有亲戚朋友愿意帮你,你懂的,就不多说了[捂脸]

第三种方法：商业贷款转公积金贷款

（有的地方可以,有的地方不可以,具体情况咨询当地有关部门,谢谢）

公积金贷一般比商业贷利率要低。

借款人需要同时满足八个条件：

1.贷款人必须连续缴住房公积金满六个月,并在申请前2年内无欠缴公积金现象等。

2.贷款人所买的住房必须是普通自住房

3.贷款人要拥有房屋的所有权

4.正当的工作职业,收入要稳定

5.有房屋共有权证,有购买房子的所有权,国有土地使用权

6.买房一方或双方（夫妻）不存在欠公积金贷款情况

7.借款人申请的公积金额度≥原来商业贷的本

8.原商业贷必须是购房贷款且转贷时无2个月以上的欠款

最后给友们一句温馨提示：非刚需就不要着急买房,现在买房,分分钟亏得你底朝天,我就是一个真实的例子,欲哭无泪！非要买的就买现房,预售房这种时候很容易出现烂尾楼,有全款的就最好全款,那么利率如何变化与你无关！

现在疫情还没有结束,经济还没缓过神来,过几年说不准首付变全款呢,虽说不一定实现,但理想总得有吧[捂脸],不着急住的友们可以再等等哦

（刚需可以买,非刚需可以再等等）

（个人观点,不喜勿喷,谢谢）

图片来自网络,侵权联删,谢谢

由网友 财经分析浙江 提供的答案：

工商银行2021年净利润3483亿,其中800亿左右来自房贷利润

建设银行2021年净利润3025亿,其中700亿左右来自房贷利润

农业银行2021年净利润2411亿,其中600亿左右来自房贷利润

中国银行2021年净利润2165亿,其中500亿左右来自房贷利润,

我国银行有几百家,单单四大银行,从房贷上赚得净利润之和高达2600亿左右,

进入2022年,房地产市值陷入低迷,如果银行保持高的房贷利率,

很多人会选择放弃买房,因为月供供不起,如果房地产极度萧条,全国经济都会陷入低迷,

银行的日子也不好过,所以银行下调了新客户的买房利率

好比过去几年,业主从银行贷款30年买房,银行从一个客户身上平均三十年能赚20万的利息差

现在行情不好,银行主动让利,从一个业主身上平均三十年只能赚5万的利息差

相当于今年下半年买房的业主,比两年前买房的业主,利息少了15万。

现在让银行让利15万给前两年的业主,银行自然是不会同意的

银行的几百万员工就靠着这些利润,维持着高薪的待遇。

除非是国家下场干预,毕竟大部分银行是国企,受国家政策的影响,

比如将15万的利息换成消费券,给这些业主,

让他们把15万消费出来,拉动经济增长,

如果直接减免15万,可能很多人的钱直接变成存款了很难拉动经济

即使把15万变成消费券,对业主,对国家都有利

但对几百万的银行员工不利,自然会阻碍重重,很难落实。

除了这个方法,前业主可以从亲戚朋友那边借钱,先把房贷还清,再换个银行重新办抵押贷款,

从而实现房贷下降的目的。但这个方法也很难,因为大部分人很难从亲戚朋友那边借到巨款。

由网友 毒舌财经 提供的答案：

进入2022年下半年之后,很多地方的房贷利率确实持续下降。

目前大部分地区首套房最低利率只有4.1%左右。

不过在9月30日,央行发布了一个文件,允许那些在6~8月份新建商品房同比和环比都下降的城市,在2022年12月31日之前申请的新房贷,可以根据自身的实际情况去进行定价,不再受到利率上下浮限制。

在央行这个政策出来之后,那些符合条件的城市马上对利率进行了调整。

比如广东清远前段时间就出台了一个新的政策,首套房利率可以在LPR的基础上下调60个基点,而目前5年期以上LPR的利率是4.3%,这意味着目前清远首套房利率最低可以做到3.7%。

但至于这个利率是不是最低的,我们不敢保证,因为目前有些城市已经不再设定房贷利率下限,比如广东的湛江等一些城市就放开利率下限,所以不排除其他地方利率有可能比3.7%还要低。

而且3.7%的利率,目前已经是历史最低水平了,之前房产利率最低是发生在2016年的时候,当时个别城市房贷利率最低只有3.9%左右,而目前房贷率已经突破了这个记录。

在房贷利率下降之后,大家的购房成本会明显下降,假如未来房贷利率没有太大变化,同样是100万贷款,等额本息30年,目前的利率至少比前几年省二三十万。

在前几年房贷利率比较高的时候,很多地方房贷利率都达到5%以上,个别地方即便是首套房,利率都可以达到5.5%以上,如果是二套房利率甚至有可能达到6%以上。

对这些在高房贷利率时期申请房贷的人来说,看到目前的低房贷利率,大家肯定是非常羡慕的,甚至有些人在想方设法去蹭这个低利率,从而降低房贷压力。

那对那些在高位利率时期申请房贷的朋友来说,大家该怎么办呢？有没有什么办法可以降低房贷利率呢？

首先可以肯定告诉大家,目前的房贷利率大多都是实行LPR模式,除非是前两年在房贷利率转变的时候,大家选择固定利率模式。

假如大家选择LPR模式,在整体利率下降的背景下,大家的房贷也会跟着下降的。

从各大银行的实际情况来看,大部分银行调整利率的时间点都是每年的1月份,这意味着到了2023年1月份,大家的房贷就会重新定价。

按照目前房贷利率走势来看,2023年1月份在重新定价的时候,房贷利率大概率会出现明显的下降。

至于能下降多少,关键要看大家申请房贷的时间。

第一种情况、2019年10月份之前申请的房贷。

对于2019年10月份之前申请的房贷,央行曾经发布过文件要进行LPR模式转变,当时大家有两种选择,一种是继续选择固定利率模式,另一种是选择LPR模式。

如果大家选择固定利率模式,那这个利率永远都不会改变,直到大家还清房贷为止。

但如果大家选择LPR模式,最终的利率就是LPR加上加减值,其中加点值是大家的实际利率跟2019年12月份LPR的差值。

如果大家的差点值是30个基点,到2022年12月份LPR仍然维持在4.3%,那重新调整之后,大家的实际利率就是4.6%,这个利率整体算下来也并不是很高。

但是如果大家在转变成LPR模式的时候,差点值比较高,比如达到100个基点,那即便目前lpr水平比较低,但整体算下来大家的利率仍然比较高。

如果2022年12月份lpr是4.3%,即便2023年1月份调整,大家的利率仍然能达到5.3%,这个利率仍然是比较高的。

第二种情况、2019年10月份之后申请的贷款。

这种情况很简单,在利率调整之前,参考上一期LPR进行调整就可以。

如果房贷利率调整时间是2023年1月份,而2022年12月份的LPR是4.3%,那调整之后的房贷利率也是4.3%。

那对于这些利率比较高的朋友来说,有没有什么其他的办法可以进一步降低房贷利率呢？

办法倒是有,但是潜在的风险比较大。

这种办法主要有两种。

第一、将房子卖给亲戚朋友,以他们的名义重新申请贷款。

假如大家的房子已经满5年,可以考虑把房子卖给亲戚朋友,这样就可以重新申请贷款,重新申请贷款就可以按照目前的利率水平来执行。

但这种做法的前提是,你必须找到愿意帮你申请房贷的亲戚好友,而且他们的条件必须符合银行的要求,如果条件不符合,那也行不通。

不过能不能找到这样的亲戚朋友,那就很难说了,毕竟如果以他们的名义去买房,就会对他们的购房资格产生影响,假如未来他们想买房了就属于二套房,到时首付更高利率也更高,所以有没有人愿意帮忙那就很难说了。

第二种、转化成经营性贷款。

假如大家有企业,而且企业在正常经营当中,可以考虑把按揭贷款转化为经营性贷款。

具体做法是可以找一些担保公司进行赎楼,把剩下的按揭贷款一次性还清,把房子赎出来,再抵押给银行申请经营性贷款。

目前经营性贷款利率是比较低的,很多地方经营性贷款利率只有3.5%左右,这个要比房贷利率更低。

如果大家的企业经营各方面没有问题,通过这种置换方式,确实能够节省不少利息。

但如果大家没有实际经营的企业,这种方式就行不通了。

可能有些中介会忽悠大家,帮大家办一个空壳公司去把按揭贷款转化成经营性贷款,但这种风险是非常大的。

假如未来银行加大信贷管理力度,在审查的过程当中发现客户恶意把按揭贷款转化成经营性贷款,那这种就属于违规行为,对于违规信贷,银行随时有可能提前抽贷,到时你就必须把所有的本金还清,这种压力是非常大的,所以我不建议大家这么做。

由网友 小小米娅 提供的答案：

房贷利率从4.1降到3.7。可以说是史上最低利率。要知道之前的房贷利率是在5.88的高位。相当于说打了6折。

对于刚需买房的老百姓说,这是一个大好福音。可是对于站在5.88利率的高位的朋友来说,心里还是挺难承受的。

那已经站在高位那该怎么办呢？有三种方式可以降低利息成本。第一转售,要么转贷,要么转公积金。

如果房子是买的5.88左右的利率,而且这两年都没有涨价的话可以考虑卖掉重新再买。

当然如果你还有其他的可行方法,不妨说来听听？[思考]

由网友 南瓜糯米糕 提供的答案：

你是觉着3.7的利率低吗？

告诉你点知识：

1、香港房贷利率2.02%。意味着借500万、30年的贷款,合计需要还667万。

2、台湾省房贷利率1.92%。意味着借500万、30年的贷款,合计需要还658万。

3、我们2023年房贷利率大约在3.7-4.2%,这还是按最低标准看到的。意味着借500万、30年的贷款,合计需要还（3.7%）828万！

4、美国房贷利率大约2-3%。意味着借500万,30年的贷款,合记要还（2.5%）711万

吓人吧！这还不算你那30%公摊面积付出的成本……

所以没进坑的别跳！进坑的快点趸交吧