理财产品结构性存款一年期利率5.4％靠谱吗?结构性存款跟定期存款和银行理财啥区别?

由网友 互金直通车 提供的答案：

首先要清楚,结构性存款并不是银行存款,是一种理财产品。它和定期存款是有很大差别的,和银行理财产品有类似的地方,可以说是介于定期存款和传统银行理财的一种中间品。

那么,结构性存款有什么特点呢？它和银行存款有哪些主要区别呢？结构性存款的保本和银行存款的保本是一回事吗？相信您一定还有不清楚的地方。

关于结构性存款

结构性存款种类也是非常多的,并不是所有结构性存款都是一样的,不同银行、不同的产品是不同的。

结构性存款的整体策略是存款+理财,其中大部分资金采用银行存款的方式,少量资金挂钩其他金融衍生品,比如期货、黄金、外汇、股票等等。

结构性存款的资金是否属于正真存款,要看银行的具体操作,如果列入存款表内,就要计提存款准备金,属于正真意义上的银行存款,也是受存款保险制度保护的。但是如果没有计提存款准备金,则不受存款保险制度保护。

结构性存款并非全部保本保息的,可能是部分保本,不要一听说保本,就认为是全部保本,这一点需要在产品说明书中详细阅读。

即便承诺全部保本的,很可能也不是通过国家存款保险基金保障的,而是发行行自己承诺保障的,而发行行本身可能是一个有风险的银行。

所以结构性存款的的保本和银行存款的保本保息完全不是一回事。这样它的理财收益和银行利息也不一回事。

结构性存款5.4%的收益率,可能承诺兑付的收益率为2%,挂钩金融衍生品兑付的为3.4%,银行倒闭了本息完全没有保障。

关于银行定期存款和结构性存款等理财产品的区别

与结构性存款不同,银行定期存款是实实在在的银行存款,受国家《储蓄管理条例》约束,受《存款保险制度》保护。

银行存款和结构性存款或银行理财产品的主要区别：

1、存期款期限

银行存款期限一般是月或年的整数倍,比如1个月、6个月,1年、3年等等,除了活期,不存在按天计算的。理财产品和结构性存款大多按天计算。

2、银行存款可以中间取出

银行存款即便不到期,储户可以申请全部或部分取出,只是取出部分只能按活期计息罢了。结构性存款和理财产品是不允许中间取出的。

3、资金保障不同

银行存款受国家存款保险基金保护,50万元之内,本息绝对保障的。大部分的结构性存款和理财产品所谓的保本保息是发行单位自己的承诺,如果单位破产了,承诺也就失效了。只有少部分的结构性存款受国家存款保险基金保障。

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由网友 云峰论 提供的答案：

明确来说,结构性存款一年期利率给出4.5%是完全可能的。比之一年期的银行定期存款利率最高1.95%来看,相差不止一倍呢。

众所周知,自从资管新规实施后,银行推出的结构性存款和大额存单越来越火爆。但是大家一定要明白,结构性存款本质上和定期存款都属于一般性存款,并非是理财产品。

所谓的结构性存款,即由商业银行以客户的存款作为本金,挂钩利率、汇率、股票指数等金融衍生品的市场指标,按照各项指标的具体表现,使客户在承受一定风险的基础上获取更高存款收益的存款产品。进一步来说,结构性存款的收益并非固定,而是有一些波动的。虽说有点风险存在,但其本金几乎是百分百安全。

比如说,结构性存款属于保本理财产品,但不承诺保息。而定期存款则是既保本又保息。目前来看,结构性存款利率要远远高于银行定期存款利率,就拿一年期定期存款利率说,2018年央行基准利率仅为1.5%,部分银行上浮可以达到1.95-2.025%之间,但是结构性存款基本都是在5.0%左右。

另外,结构性存款不可提前支取,相比较银行的定期存款来说,流动性稍微差一点。与此同时,定期存款门槛极低,一般只要50元就可起存；但是结构性存款起投要高很多,虽说各银行有所不同,但最起码都得在5万元以上。

还有,结构性存款与银行的理财产品相比,结构性存款是资管新规后的保本型理财产品的主要替代者,而且它们的起投门槛也几乎一致。都是5万元左右。

总之,自从资管新规打破刚性兑付,今后所有理财产品不再保本保息的情况下,结构性存款利率虽说低于非保本理财产品的浮动收益,但明显高于银行定期存款利率,且本金无忧。确实是现在市场火爆的投资方式之一。另外,就是大额存单也可以考虑。

由网友 多多说钱 提供的答案：

感谢邀请！！

理财产品结构性存款一年期利率5.4％靠谱不靠谱,要看它的投资比例和投资结构。

因为结构性存款,又称收益增值产品,是金融机构吸收的嵌入金融衍生工具的存款,通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩,使存款人在承担一定风险的基础上获得更高收益的业务产品。

简单点讲就是

结构性存款 = 基础存款 + 金融衍生品

前者保证本金和最低利率,后者提供高收益回报机会。

举个简单的例子

某个为期三个月的结构性存款产品,老王投资了100万,那么这一百万就有99.6625万是用于银行三个月定期存款（利率1.35%）,而3375元是投资其他收益较高的金融衍生产品,到期无论这三千多块的收益如何,老王这100万本金还是可以拿回来

而按照风险等级,结构性存款可分为三类,最低收益保证型、本金保证型和部分本金保证型,这取决于投向金融衍生品的资金比例。

所以,结构性存款既有保本型,也有非保本型。

保本型产品本金用于能产生固定收益的投资,仅用利息部分进行衍生品交易；而非保本型产品则是在投资低风险产品的同时,进行衍生品交易,投资者承担较大风险,以换取相对较高收益的可能性。

所以,年利率5.4%的结构性存款,很可能是,可能承诺兑付的收益率为2%（银行本身一年期定期存款收益为2%）,挂钩金融衍生品兑付的为3.4%,如果银行倒闭了本息完全没有保障。

那么一般该如何区分最低收益保证型、本金保证型和部分本金保证型这三类结构性存款？

这就需要你在投资的时候认真鉴别合同条款了。

比如保本的合同会表示：

"本存款计划所认购的本金按保本投资运作,本金投资于银行存款、货币市场工具等低风险固定收益类存款,部分收益投资于金融衍生产品,本行提供100%本金安全。

本存款计划的利率分为固定利率部分与超额利率部分,银行对本存款计划只保障资金本金与产品固定利率部分,不保证超额利率部分。超额利率取决于所挂钩标的价格变化,受市场等多种因素影响,该部分风险由存款人自行承担。"

而结构性存款跟定期存款和银行理财的区别,最大就在于：

定期存款本金和收益都是固定的,除非遇到银行存款利率调整,基本不会变动；

银行理财是属于银行的资管产品,从产品说明书内容来看预期收益率,本金一般投向了低风险固定收益类资产(也有投向定期存款的),本金和预期收益都不在存款保险范围内,按照资管新规的征求意见稿,保本型的银行理财产品(包括保本型结构性理财产品)将退出资管市场（资管产品在过渡期后都转型为净值型产品,意指彻底打破刚性兑付）；

而结构性存款由于挂钩衍生产品,其收益事先无法确定,可能很高,也可能很低,属于理财,从产品说明书内容来看,将获得的是预期利息。

那么这类产品投入多少比较安全？这类产品无论投入多少,最好都是选择有保本属性的产品,因为挂钩金融性衍生产品,收益往往不确定,也就是说这部分自负盈亏。所以,最好就是考虑以保住本金为主,投入比例的话视个人情况和需求确定。

不过,银行存款受国家存款保险基金保护的额度是50万元之内,所以可以把这个作为投资的参考线。

由网友 三人聚众 提供的答案：

　　靠不靠谱不是问别人,而是要自己去看相关协议,特别是产品说明书,里面会详细介绍产品情况,包括风险性和相关收益。

　　在这里给出一个5.4%而非产品本身,如何判断？那么也只能大概的判断,比如该结构性存款5.4%为非保本保收产品,除此之外不能给出更多的分析了。

　　题文中的"理财产品结构性存款"表述是存在问题的,存款并非理财产品,它是介于存款与理财产品之间的产品,属于银行表内业务,要计入"客户存款",是需要缴纳存款准备金、存款保险金、计提减值损失和风险资本等。

　　那么以什么判断5.4%的收益率为非保本保收产品呢？结构性存款主要可以分为三类：

　　一、最低收益保证型。即该产品收益在一个范围内,比如2%-5%之间,最低可获得2%的收益。相对此类产品收益最低,风险最低。

　　二、本金保证型。即本金不受损失,但却没有最低收益保证,可能没有,可能很高。相对此类产品收益较高,风险较高。

　　三、部分本金保证型。即部分本金不受损失,比如95%的本金保证,可能会造成亏损5%,但收益可能很高。相对此类产品收益最高,风险最高。

　　但是不管属于哪类结构性存款,都不满足5.4%的收益率。如果是第一类最低收益保证型,最低保收是不可能高达5.4%的,那么该产品就为非保本保收产品。5.4%最可能是第一类最低收益保证型中的最高值,当与之相挂钩达到某个标准才能获得5.4%的收益,即为可能发生的预期收益率,并非到期一定能拿到5.4%的收益率。

　　那么结构性存款与银行存款和银行理财有什么区别呢？

　　银行存款最安全,保本保收,比如一年定期2%,那么一年到期便能拿到2%的利息收益。

　　银行理财在资管新规实施以后,可分为表内保本理财和表外非保本理财。表外非保本理财采用净值法计算资产净值,不存在具体的保本保收,属于浮收理财产品,投资者需盈亏自负,风险自担。

　　结构性存款存在形式如同表内保本理财,或者可以说结构性存款只是表内保本理财新瓶装旧酒推出的产品。其本质的区别是表内保本理财投资组合和比例不透明,有点类似"黑箱"操作。

　　而结构性存款更为透明,比如以外汇挂钩的结构性存款,当汇率突破某一点位,相应的期权就能行权,达到预收标准,投资者便能拿到对应的收益。

由网友 大南山伯爵 提供的答案：

只要是正规的定期存款、银行理财产品和结构性存款都是靠谱的。这里所谓的正规是指定期存款的存单、理财产品的协议、结构性存款的存单是真实的,而不是假的。结构性存款与定期存款类似,都是存款；而理财产品则不一样,对应的是不同的项目。对于普通朋友,尤其是资金量低于50万的朋友,无需考虑它们的区别,建议在三者中选择收益高的那一个即可。

1.结构性存款与定期存款都属于存款,只不过结构性存款拿了一部分钱去投比存款高收益的产品。

定期存款是大家比较熟悉的一种产品,例如10万元存1年,有1.5%利息,即收益1500元。结构性存款与定期存款类似,但它划分了一部分钱去投资项目,以获得更高的收益。

举例：10万元结构性存款,1年期,其中5万元存定期,5万元拿去做投资,假设定期的收益率是2%,投资的收益率是6%,那么这款结构性存款的收益率就是（5*2%+5*6%）/10=4%。这样,结构性存款的收益率就高于普通定期存款。

2.理财产品不属于存款,它是把用户的钱拿去投资一些相对高收益、但很稳健的项目。

理财产品和结构性存款就不一样了,简单的理解,它就是把所有钱用于结构性存款当中投资的那一部分。

举例：10万元理财,1年期,10万元都拿去做投资,假定投资收益率是6%,那么理财产品收益率就是6%。但为什么我们看到理财收益率并没有比结构性存款收益率高呢？那是因为楼主的5.4%不是常态,通常情况下,理财收益率是高于结构性存款的。

3.一年期能够达到5.4%收益,属于比较高的水平了,可以考虑投。

楼主说的5.4%结构化存款,已经处于很高的收益水平,如果是在银行购买的真实产品,没有瑕疵,那么可以考虑投。这里面一定要小心银行"飞单",即买的不是银行产品,故一定要核对存单真实性。

总体来说,银行的结构性存款是靠谱的产品,与定期存款、理财产品在类型上不一样,但对小资金的普通朋友,不必花太多时间在选择这三者产品的类型上,建议可以更多的考虑他们的收益率。

大南山伯爵,NUS博士后,操盘近百亿P2P平台实现零逾期零坏账,资深金融人士。 如果认同我的观点,请加我的关注并点赞。如果有什么财富生活中疑惑或者投融资资本运作的难题也欢迎私信提出,感谢支持。

由网友 财经者思 提供的答案：

一年期结构性存款能有5.4%的预期收益率,挺好的,值得投资！但要注意的是,这个只是预期收益率,到时候能不能拿这么多,还有一定的风险！

结构性存款的概念

结构性存款,是在普通存款基础上引入一些金融衍生品工具,简单来说,就是存款＋期权。大部分资金用于银行定期存款,获得稳定的收益,用于保本；还有一小部分资金投资于金融衍生品（黄金、汇率、期货、指数等）,以便获得高收益！

预期利率5.4%结构性存款

这个收益还是蛮不错的,与银行定期理财产品收益差不多！但是这个只是预期收益,到时候能拿多少,与结构性存款所挂钩的金融衍生品有直接的关联！

不同的结构性存款,所投资的衍生品工具也不一样,收益自然不同,甚至会相差很大！比如,与国际金价走势挂钩的,和与股市指数挂钩的结构性存款产品,最终的收益情况自然会有所区别！

结构性存款、定期存款的区别

1. 定期存款最安全,结构性存款相对差一点。

2. 结构性存款的预期收益更高（一般可达到5%以上）；定期存款的利息收入较低,即使是存款利率上浮50%,三年期也不过才4.125%。

3. 定期存款灵活性较差,虽可提前支取,但及不划算；而结构性存款周期较短,锁定期内不可赎回,流动性也比较差！

4. 结构性存款的投资门槛较高（通常5万元起）,而银行存款50元以上即可！

总之,结构性存款虽说利率是浮动的,但也会高于银行定期存款,且本金安全无忧,确实是比较靠谱的方式,值得投资！

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由网友 熊猫投资 提供的答案：

先说答案：银行的结构性存款靠谱。

三者的区别

最简单的区别就是：定期存款保本保息；结构性存款保本但不保息；银行理财产品既不保本也保息。也就是说,定期存款到期,银行一定会刚性兑付本息；但是结构性存款只能刚性兑付本金,而银行理财产品则均没有刚性兑付。

当然因为上述原因,三者的收益率很明显的就是：银行存款＜结构性存款＜银行理财产品。银行定期以及银行理财产品,大家均比较熟悉,我们就不再一一分析了,今天主要讲讲什么是结构性存款。

什么是结构性存款？

结构性存款的官方定义为：在普通存款的基础上嵌入某种金融衍生工具(主要是各类期权),通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩从而使存款人在承受一定风险的基础上获得较高收益的业务产品。

估计官方定义没多少人理解,我们用通俗的语言来说,就是结构性存款把你的资金分为了两个部分：大部分用于存放在定期保本,少部分用于投资金融衍生工具获取高额收益。

举个小例子：你在银行购买了了10万元的结构性存款,一年期,银行会把你这部分资金分为两部分,其中：97800元存放于定期中（假设一年期的存款利率为2.25%）,那么到期后,你这97800元的本息刚好为10万元（所以最少保本）；剩余的2200元,银行拿去投资衍生金融产品,比如汇率、期权等,一旦投资成功,2200很可能就变为六七千元了,这时候银行就会分给你当初承诺的预期收益率（比如题目中的5.4%）,剩余的就是银行的收益了,当然运气不好的话,可能你这2200元的投资会全部亏损了,到时只能拿回本金10万元。

所以结构性存款是保本但是不保息的产品,它其实类似于银行以前的保本理财产品,只是因为今年的资管新规要求银行不得发行保本理财产品,所以银行才较以往大力推广结构性存款用来替代以前的保本理财。

结构性存款可以投资吗？

我个人认为是可以投的,银行每推出一期保本型机构性存款,吸收的投资往往是几亿甚至几十亿元,聚集的资金量可不是我们案例中所列的2200元,庞大的资金量银行不会只投资于一个产品,通过分散化多元投资,基本上最终都可以获得较理想的收益,故而其规模一直处于稳步快速的增长,如下图,2016年2月至2018年1月,我国的结构性存款余额已经由5.5万亿左右增长到近8万亿。不断增长的规模其实是对一个产品最好的肯定。

PS：额外说明一点,结构性存款与银行理财产品一样,未到期不得提前赎回,故而要自行安排好相应的资金量。

由网友 奇葩财经说 提供的答案：

首先结构性存款并不是理财产品,它属于一般性存款,在银行是计入表内科目的,而理财产品全部是表外科目；至于结构性存款一年期利率5.4%靠不靠谱,作为银行理财经理,我的建议就是能买就买,千万不要犹豫,因为这个利率水平远高于国内各大银行同期利率。

• 结构性存款

定期存款也就是我们常说的存款产品,属于保本保息产品,受存款保险条例的保障；银行理财产品属于非保本浮动收益型产品,不受存款保险条例保障；结构性存款不等同于一般意义上的定期存款,属于保本不保息产品,本金受存款保险条例保障。

而且,结构性存款的收益是由两部分组成的,一是相同期限的定期存款利息,这部分是百分之百保证的；二是衍生投资收益,这部分是不保证的,但一般来说安全性还是极高的！

• 结构性存款利率

以我行在售的结构性存款为例,一年期利率是4.6%、二年期利率是4.8%、三年期利率是5.3%,在我们当地来说已经是利率最高的结构性存款了。而题主提到的结构性存款一年期利率竟然能达到5.4%,可以说是非常高了,我个人感觉应该是这家银行新推结构性存款产品,靠高收益吸引新客户,后续再买的话收益会越来越低,看准了就赶紧下手,早买早赚到！

综上所述,结构性存款的安全性和收益率都是非常不错的,整体来看性价比较高,是保本型理财产品的最佳替代品！

由网友 JM说理财 提供的答案：

我是JM说理财,10以上银行年资,ICFP注册理财规划师。

首先解释下定期存款、银行理财产品和结构性存款的区别。

定期存款是银行和存款人约定了期限和利率,到期后还本付息,中途提前支取按存款实际天数计息的一种存款业务。受我国1992年发布的《储蓄管理条例》规范约束。期限一般有3月、6月、9月、1年、2年、3年、5年等,其中9月和5年期已停止办理。以前因定期存款利率由央行制定公布的存贷款利率决定,因此利率是固定的,现在央行已经允许商业银行在限制幅度范围内上下浮动。所以各大商业银行利率有差异。定期存款门槛最低,最低50元办理。

银行理财产品是银行金融创新的一种理财工具,是针对特定客户开发销售的资金投资和管理计划。根据预期收益的类型,分为固定收益产品、浮动收益产品两大类。另外按照投资方式与方向的不同,细分新股申购类产品、银信合作产品、QDII产品、结构型产品等。当时的银监会有出台《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对此进行监管。期限7天、30天、90天、180天、1年甚至2年都有,视乎银行对产品期限的设定。银行理财产品需与客户签署理财协议并授权划拨资金。资金由客户银行存款账户划出开始,资金不能中途赎回,必须期满才能本金及理财收益划拨回客户银行存款账户。这里必须说明的是,因为理财资金是从客户的存款账户即银行存折或银行卡里划拨到银行的所谓资管计划的, 所以客户的银行账户是看不到这笔钱的。银行理财产品是一种金融创新,至今不到10年时间里已经发展成银行业务中最主要的理财工具,因收益比传统的定期存款高许多,所以很受客户欢迎,前些年"钱荒"时曾有银行推出收益达7%的理财产品。业务门槛5万元,最近修改1万起点了。

结构性存款是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款,是在普通存款基础上嵌入金融衍生品而成的业务产品。细分有固收类及汇率挂钩类等。与银行理财产品类似,客户在存款期间是不能提前支取的。因为外汇期权有收益增值功能,收益计算模式很复杂,但收益也很高,随着资管新规的实施,渐渐有替代银行理财产品的趋势。业务门槛和理财产品相同。

其实在银行理财工具中,不管是理财产品还是结构性存款,一年期利率达到5.4%很正常。国家对存贷款利率放开幅度范围内浮动后,银行可以根据自身经营条件制定符合发展需要的利率。因此银行推出的业务产品是综合考虑内部发展需要和资金成本而制定的,某段时间出现银行的理财产品或结构性存款一年期利率有5.4%不足为怪。需要提醒的是,《存款保险制度》里存款理赔金额是50万,针对是普通定期存款,不是银行理财产品和结构性存款。

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